专家呼吁《上网电价法》 加快光伏发电市场发展

因此，要在低利率下推动经济增长，通常就涉及这样两大问题：第一，如何在低利率下形成足够多的储蓄？这涉及储蓄倾向的可变性。

[44]对此，穆勒也写道：在权衡将来和现在的利害得失时，未来的不确定性是首要因素……‘凡是能增加我们自己或别人享受储蓄的可能性的因素，都正当而合理地‘有助于增强积累的实际欲望……凡是有助于增加社会生活安全感的因素也有利于增强积累的欲望。相应地，这会严重制约社会财富的创造和社会福利的提升。

在预见到特殊的风险、追求更快的经济发展、计划到或预期到常规收入和支出发生变化时，有必要考虑超出当前时期的经济措施。显然，这种情形充分体现在20世纪70年代到20世纪末的欧美社会，这是享乐主义滋长的社会基础。穆勒很早就指出，标志着当代文明的那种社会进步有降低这种最低利润率的趋势。相反的缺陷倾向于减少他的不耐，这就是：（1）高度的远见，这使他能对将来给予应有的注意。根据时间偏好说，人们更为偏好现在财货而不是等量的未来财货，相应地，将同等的未来财货折算现在财货时就需要给予一定的贴水，这就是利息。

对此，布劳格（2009:389）就写道：如果利息率为真的，没有人会采取更迂回的方法，在较后的日期获取其成果，除非它更具生产性。[40]上述逻辑表明，一个高度理性的人，通常就会拥有较低的贴现率。《实施意见》提出，要完善党领导金融工作的制度体系建设，将党的领导有效落实到推进普惠金融高质量发展的各领域各方面各环节。

在普惠金融产品和服务方面，加大针对小微、农户和个人的绿色低碳属性产品创新，推广碳排放权质押贷款、林权抵押贷款等金融产品和服务。对于国有大行和股份制银行，则进一步强化资源和技术禀赋，不断提升中长期信贷占比，将普惠金融服务向首贷户和薄弱领域延伸，推出更多免抵押、免担保、低利率、可持续的普惠金融产品。特别是金融机构在与第三方平台进行场景方面合作或开展供应链金融服务时，需要确保数据安全以及金融消费者的隐私保护问题。中国社科院金融所博士后 燕翔 进入专题： 普惠金融 。

党的二十大报告提出，健全资本市场功能，提高直接融资比重。随着《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法》《银行保险机构消费者权益保护管理办法》的出台，我国金融消费者保护的制度体系日趋成熟，《实施意见》再次明确了相关要求，包括提升社会公众金融素养和金融能力，健全金融消费者权益保护体系，督促金融机构加强消费者权益保护体制机制建设，强化消费者权益保护全流程管控，等等。

近年来，金融科技的快速发展为我国普惠金融发展提供了新机遇。对于小贷公司、消费金融公司、融资担保公司等非银机构，其在体制机制方面相较银行业机构更加灵活，对于部分缺乏信用记录和有效抵质押物的、商业银行难以触达的普惠金融中的微弱主体，可以充分发挥自身专业化、特色化的服务优势，更好满足这部分群体的金融需求，进一步提升普惠金融的服务深度。二是普惠金融服务的重点领域逐步扩大，融入绿色低碳的发展目标。另外相较于此前的规划，《实施意见》还将民生领域纳入到未来普惠金融服务的重点领域，提出丰富创业、助学等金融产品，完善适老、友好的金融产品和服务

未来，在普惠金融发展中需要融入绿色金融理念、标准和规则，为普惠群体低碳转型、绿色发展提供金融支撑。小微经营主体、三农领域一直都是普惠金融发展的重要领域和环节，《实施意见》进一步强化了金融机构对这部分普惠群体的支持力度，推动小微企业金融服务增量扩面提质，加大科技创新、专精特新、制造业、外贸等重点领域小微企业支持力度。相较于此前《发展规划》，此次《实施意见》特别将提升资本市场服务普惠金融效能作为未来我国普惠金融高质量发展的重要举措，增强资本市场包容性，并且分别针对资本市场服务小微企业、涉农主体以及城市居民提出具体的要求。进一步提升数字普惠金融发展质效。

二是普惠金融服务的重点领域逐步扩大，融入绿色低碳的发展目标。一方面继续提升各类金融机构运用金融科技开展普惠金融服务的水平，另一方面鼓励打造健康的数字普惠金融生态，在场景合作、数据协同等方面展开探索，实现数字普惠金融各参与方的良性互动、优势互补、合作共赢。

 2023年10月，国务院印发《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》（后简称《实施意见》），明确了未来五年推进普惠金融高质量发展的指导思想、基本原则和主要目标，涵盖优化普惠金融重点领域产品服务、健全多层次普惠金融机构组织体系、完善高质量普惠保险体系、提升资本市场服务普惠金融效能、有序推进数字普惠金融发展等方面。近年来，金融科技的快速发展为我国普惠金融发展提供了新机遇。

普惠金融服务领域在扩大作为我国第二个国家层面的普惠金融规划性文件，此次《实施意见》相较于《推进普惠念融发展规划（2016-2020》（后简称《发展规划》）有以下几个值得强调的内容：一是强化党的领导，强调普惠金融的政治性和人民性。五是鼓励数字普惠金融发展。四是统筹普惠金融的发展与安全，融入负责任的金融理念。全面乡村振兴离不开金融的支持，因此需要进一步健全农村金融服务体系。对于中小金融机构来说，还需进一步提升数字化运营能力和风控能力，加快自身数字化转型步伐，提升普惠金融的服务效率。此外，在金融机构服务乡村振兴的过程中，还需发挥普惠金融降低贫困效应的直接作用机制，同时强化金融机构在环境、社会、治理（ESG）方面的引领作用，引导资金向绿色化、生态化的涉农项目倾斜。

加大农村金融领域的支持力度。一方面金融机构要持续深化金融科技在普惠金融领域的应用，优化普惠金融服务模式，提升服务水平。

目前来看，普惠金融与绿色金融的融合发展存在绿色金融不普惠，普惠金融不绿色的问题。中小银行作为当前我国普惠金融发展的主力军，其资产风险状况相对于银行业整体而言偏高，因此《实施意见》将金融风险防控更加有效作为未来五年普惠金融高质量发展的六大主要目标之一，提出加快中小银行的改革化险，以省为单位制定中小银行改革化险方案，同时进一步完善自身治理机制。

一方面，需要把握好推进普惠金融发展与防范金融风险的动态平衡，既要积极鼓励创新，支持实体经济发展，满足人民日益增长的金融需要，又要有效防范和应对可能出现的各种风险，守住不发生系统性金融风险的底线。对于居民，强调资本市场进一步满足居民分资产管理需求特别是权益投资需求。

对于中小微企业，《实施意见》明确提出提高其直接融资占比，特别是对于科技型中小微企业融资需求的满足。对于乡村振兴，在健全农村金融服务体系的同时，强化对乡村产业发展、城乡融合等重点领域以及农户、新型农业经营主体、农业转移人口（新市民）等重点人群的金融支持。六是重视基础设施和发展环境建设。一方面，大银行和中小银行之间需要建立有序的竞争秩序，形成错位竞争的格局，更好地发挥银行业机构普惠金融主力军的作用。

特别是金融机构在与第三方平台进行场景方面合作或开展供应链金融服务时，需要确保数据安全以及金融消费者的隐私保护问题。党的二十大报告提出，健全资本市场功能，提高直接融资比重。

健全多层次、广覆盖、竞争有序的普惠金融服务组织体系。对于城市商业银行、农信机构等地方中小法人银行，引导督促其回归本源，利用人缘、地缘优势，通过线上+线下相结合的服务方式，满足普惠群体多样化的金融需求。

对于国有大行和股份制银行，则进一步强化资源和技术禀赋，不断提升中长期信贷占比，将普惠金融服务向首贷户和薄弱领域延伸，推出更多免抵押、免担保、低利率、可持续的普惠金融产品。在普惠金融产品和服务方面，加大针对小微、农户和个人的绿色低碳属性产品创新，推广碳排放权质押贷款、林权抵押贷款等金融产品和服务。

将绿色金融服务对象拓展到小微企业、三农等更多普惠群体，促进全社会生产生活方式的绿色转型。另一方面，充分发挥北交所和新三板的纽带功能，加强与其他市场的衔接配合，畅通中小企业资本市场服务链条，形成协同服务中小企业的合力。对于小贷公司、消费金融公司、融资担保公司等非银机构，其在体制机制方面相较银行业机构更加灵活，对于部分缺乏信用记录和有效抵质押物的、商业银行难以触达的普惠金融中的微弱主体，可以充分发挥自身专业化、特色化的服务优势，更好满足这部分群体的金融需求，进一步提升普惠金融的服务深度。另一方面，由于普惠金融服务的客群主要是小微企业主、个体工商户、农户等，这部分群体金融素养水平相对不高，缺乏对金融产品和市场的充分理解，不具备评估和选择金融产品的能力，容易被一些金融机构的宣传误导或者陷入对自身不利的金融交易中，因此发展普惠金融过程中更加需要贯彻好负责任金融的理念。

相较于此前《发展规划》将数字普惠金融作为金融产品和服务创新的一种手段，《实施意见》将数字普惠金融作为我国普惠金融发展的一种重要模式，提出有序发展数字普惠金融。党的二十大报告指出全面建设社会主义现代化国家，最艰巨最繁重的任务仍然在农村。

并且提出在对普惠金融重点领域服务过程中，融入绿色低碳发展的目标，实现普惠金融和绿色金融的融合发展。另一方面，在推进数字普惠金融产品和服务创新的过程中，需要以谨慎的态度摸清各类新技术应用的潜在影响与风险，建立健全数据治理机制。

《实施意见》重点强调普惠金融重点领域信用信息共享机制建设，同时持续推进农村支付环境建设，优化普惠金融风险分担补偿机制，完善动产和权利担保统一登记制度，优化知识产权质押信息平台功能。坚持安全发展是普惠金融高质量发展的基本原则之一。